תושבי חוץ מציפים את שוק הנדל"ן הישראלי, בחיפושם אחר השקעה טובה או בית במדינה – כך הם מצליחים לקבל משכנתא
בין השינויים הרבים שהכניסה לחיינו, למלחמת חרבות ברזל היו גם כמה אפקטים חיוביים. אחד מהם, כך נראה, הוא ההתקרבות של יהודי התפוצות וישראלים לשעבר למדינת ישראל, מתוך זיקה חזקה שהם חשים למדינה. רבים – שבעבר ישראל הייתה עבורם לא יותר מיעד תיירותי – החלו להתעניין במעבר למגורים קבועים או זמניים בארץ, ולכל הפחות ברכישה של נדל"ן כאן. ואולם, לתושבי חוץ התהליך של נטילת משכנתא מקומית יכול להיות מאתגר.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2023 הגיעו לישראל לא פחות מ-45 אלף עולים חדשים ממגוון מדינות. כ-28% מכלל הגידול בקרב האוכלוסייה בישראל בשנה זו נבעו ממעבר ממדינות אחרות (והיתר מילודה). מנתוני משרד האוצר ולמ"ס שפורסמו ביוני 2024, עולה כי בחודש זה נרכשו 134 דירות בישראל על ידי תושבי חוץ, זינוק של 82% ביחס לחודש המקביל אשתקד.
ואכן, רבים מהמגיעים החדשים, כמו רבים מהישראלים הוותיקים, מעוניינים ברכישת בית, בין אם למטרות מגורים ובין אם למטרות השקעה. ולא מעטים מהם, גם יחפשו אפשרות לבצע את הרכישה עוד לפני ההגעה לישראל.
בשלב זה, רבים מהם עלולים לגלות שייתכן שהמשימה לא תהיה פשוטה. רוכשי דירה מקומיים יפנו בשלב זה ברוב המקרים לבנק עם הון עצמי, לצורך משכנתא. לקיחת משכנתא בדרך זו מתחילה בקבלת אישור עקרוני מהבנק, המבוסס על נתונים פיננסיים ופרטי הנכס. לאחר מכן, דנים על תנאי המשכנתא וגובה הריבית, ומציגים הסכם רכישה. בשלב הבא, יש להשיג מסמכים שונים תוך 24 ימים, כולל ביטוחי משכנתא, ייפוי כוח נוטריוני, רישום ברשם המשכונות, כתב התחייבות מהמוכר, הערת אזהרה בטאבו ועוד. התהליך מורכב ומצריך תשומת לב לפרטים רבים, כאשר הבנק מוודא את יכולת ההחזר של הלווים ומבטיח את האינטרסים שלו בעסקה.
מעבר לכך שקשה מאוד לבצע את כלל הפעולות האלה "בשלט רחוק", מבלי לשהות בישראל, ישנם גם קשיים שנובעים מהמעמד של תושב החוץ עצמו. כך למשל, נטילת המשכנתא מבוססת על תהליך שהבנק מבצע, שבו הוא מעריך את יציבותו הפיננסית של הלווה. במקרה של תושב חוץ, הוא יידרש להמציא טפסים, דו"חות והצהרות מגורמים שונים, במקרים מסוימים לעבור בדיקת ציות (compliance test) וכן לדאוג לתרגום רשמי של אותם מסמכים כדי להעיד על מצבם הפיננסי.
התהליך מול גופי אשראי רבים של אימות הנתונים, שקלול פרטיו הפיננסיים של הלווה הפוטנציאלי והעמדתם אל מול יכולות ליטול הלוואה – יכול להיות ארוך ומסורבל. הדבר נכון ביתר שאת עבור תושבי חוץ, שמגיעים עם מסמכים ממדינה זרה וללא היסטוריה פיננסית מקומית.
משכנתא לכל מטרה
פתרון שאליו פונים תושבי החוץ במספרים גדלים והולכים – במיוחד מאז תחילת תקופת האינפלציה הגבוהה הנוכחית שהחלה לפני שנתיים וייקרה את המשכנתאות בבנקים – הוא נטילת משכנתא לכל מטרה, בערוצים חוץ-בנקאיים. מהי משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית, שחלקן משווקות כמשכנתא לכל מטרה, היא הלוואה המוצעת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים מסחריים. ההלוואה ניתנת כשהבטוחה עבור החברה המלווה היא ברוב המקרים נכס קיים – דירה או בית שנמצאים בבעלות תושב החוץ.
משכנתא במסלול זה מאפשרת לתושבי חוץ לקבל מימון לרכישת נכס בישראל בקלות יחסית וגם ללא תעודת זהות ישראלית, וזאת בשל מספר יתרונות: ראשית, הגמישות בתנאי ההלוואה – ניתן לקבל מימון של עד 75% משווי הנכס, לעומת מגבלות נוקשות יותר בגופי אשראי אחרים, שמאפשרים מימון עד 50% במשכנתא לכל מטרה. שנית, התהליך מהיר יותר ופחות בירוקרטי מאשר בערוצים המסורתיים. בנוסף, הקריטריונים לאישור ההלוואה גמישים יותר, מה שמאפשר לתושבי חוץ שאינם עומדים בקריטריונים הנוקשים לקבל מימון, והריביות עשויות להיות תחרותיות בהשוואה למשכנתאות רגילות. עם זאת, חשוב לבחון את כל התנאים בקפידה ולהשוות בין האפשרויות השונות לפני קבלת החלטה. במיוחד כשמדובר במשכנתא לכל מטרה.
כדאי לציין שההסתכלות על ההכנסות במערכת המשכנתאות המסורתית היא מקובעת מאוד בהשוואה לשוק החוץ בנקאי. מה הכוונה? מלווה חוץ-בנקאי כמו קרדיטו, מוכן ברוב המקרים להתחשב במתווה הכנסות שונה מזה של הבנק. בשוק החוץ בנקאי, ניתן למצוא גמישות רבה יותר בהערכת הכנסות הלווה – הכרה בסוגי הכנסה מגוונים כמו נכסים בלתי סחירים, תשואות בשוק ההון ועוד – מה שמאפשר לתושבי חוץ לקבל מימון גם במקרים שבהם הקריטריונים של הבנקים אינם מאפשרים זאת.
חברת קרדיטו מציעה פתרונות אשראי גמישים ואטרקטיביים למגוון מקרים – כאשר הבולט שבהם היא משכנתא לתושבי חוץ. בקרדיטו הבינו את האתגר הניצב בקרב תושבי חוץ המעוניינים לרכוש נכס להשקעה ו/או למגורים לפני עלייה לישראל ופועלים ליצירת הגשר הפיננסי הנחוץ כדי לאפשר לאותם תושבי חוץ את היכולת לרכוש דירה בתנאים נוחים. תהליך נטילת משכנתא לכל מטרה בקרדיטו היא פשוטה, מהירה ויעילה ביחס למסלול המשכנתא המוכר במערכת הבנקאית.
קרדיטו היא חברת פינטק שמשלבת מומחיות פיננסית עם יכולות דיגטליות. האינטראקציה הראשונית עם הלקוח מתבצעת באמצעות מערכת דיגיטלית, שמתבססת על מודלים חכמים לחיתום, שמסוגלים לבחון לעומק את שלושת מרכיבי ההלוואה: הלווה, ההלוואה עצמה ונכס הבסיס. הנתונים האלה עוברים אנליזה על ידי שילוב של כלכלנים בכירים ומקצועיים ומודלים חכמים, שמדרגים את הלקוח ואת הסיכון בהלוואה המבוקשת. לאחר הערכת הסיכון ובניית תמהיל האשראי הנכון ביותר עבור הלקוח, יכולה החברה להתקשר חוזית עם הלקוח, ולאחר חתימות ורישום בטוחות ובטחונות כספי המשכנתא מועברים ללקוחה.
לסיכום
כשיותר ויותר אנשים מחפשים הזדמנויות ובטחון כלכלי מעבר למדינת מוצאם, האפשרות לרכוש נכס בישראל באמצעות משכנתא חוץ בנקאית מהווה פתרון מהפכני. קרדיטו מציעה מוצר פיננסי גמיש, אלטרנטיבי ואיכותי, שמקל על יהודים וישראלים בתפוצות להשתלב בשוק הנדל"ן הישראלי, ומסמל את התאמת המערכת הפיננסית למציאות גלובלית חדשה. עם זאת, כמו בכל החלטה כלכלית משמעותית, חשוב לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולהתייעץ עם אנשי מקצוע מהימנים. בסופו של דבר, הגמישות והנגישות שמציעות המשכנתאות החוץ בנקאיות עשויות לא רק לפתוח דלתות לבתים חדשים, אלא גם לחזק את הקשר בין ישראל לתפוצות, ולתרום לצמיחתה הכלכלית והדמוגרפית של המדינה.
